Можно ли погасить ипотеку досрочно

Ипотека является долгосрочным займом, который оформляется на 5 – 50 лет. Заемщику требуется периодически вносить платежи в банк, чтобы оплатить ссуду полностью. Размер и время платежей оговаривается в договоре с кредитором. Вопрос, можно ли погасить ипотечный кредит досрочно, актуален среди заемщиков.

Досрочное погашение заемщиком ипотеки имеет множество преимуществ. Лицо может освободиться от долга, приобретаемая недвижимость будет полностью находиться в его владении. Такой вид оплаты имеет также некоторые минусы и нюансы.

Что говорит Закон

Чтобы узнать, как происходит досрочное погашение заемщиком ипотеки, следует внимательно изучить некоторые законы. Исходя из ФЗ №284, банковская организация не может отказать своему клиенту в выплате им займа раньше срока. То есть, уменьшить срок кредитования можно.

На это действие не требуется согласие кредитного учреждения. Однако заемщик обязан сообщить кредитору о своих намерениях не позже, чем за 30 суток до возврата ссуды. Данный промежуток времени может быть закреплен в договоре кредитования.

Перед процедурой оплаты следует изучить и другие пункты соглашения о кредитовании. Так, в некоторых документах прописывается минимальная сумма, которая может быть использована для погашения ипотеки раньше времени. Нередко она достаточно внушительна. Тогда заемщику не дадут согласие на выплату займа с использованием мелких сумм раньше срока.

Если осуществляется погашение ссуды раньше срока, по существующим законам, банк не может применять штрафные санкции. При этом разрешается введение комиссии, которая чаще всего составляет примерно 3-5% от суммы платежа. В связи с возможными нюансами при оплате ипотеки следует все пункты изучить перед подписанием договора. Некоторые кредитные учреждения намеренно делают процесс преждевременной оплаты более сложным.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Исходя из существующих законов, досрочно погасить можно ипотечный кредит, как и любую другую ссуду. Преждевременное погашение займа выгодно для заемщика, так как итоговая переплата за жилье будет меньше.

На все время выплат ипотеки, помимо основного долга и процентов, требуется оплачивать страховку. Некоторые банки предъявляют жесткие требования к заемщикам, и, помимо жилья требуют оформление страхования жизни, здоровья, работоспособности и т.д.

Поэтому периодические дополнительные платежи, либо несколько крупных, могут благоприятно сказаться на платежном графике заемщика. Банк же в таком случае теряет часть выгоды в виде неоплаченных процентов. Размер страховой премии также уменьшится.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Вопрос, выгодно ли гасить ипотеку на жилье досрочно, актуален. Наиболее часто уменьшают срок кредитования те заемщики, которые оформили ссуду с аннуитетными платежами. Эти взносы устанавливаются в равной сумме, либо через одинаковые промежутки времени. При таком графике погашения займа каждый месяц заемщик платит одинаковую сумму, вне зависимости от остатка долга.

Другой вариант внесения платежа – дифференцированный способ погашения. При такой схеме размер платежей уменьшается к концу периода кредитования. Минус этой системы – финансовая нагрузка в первой половине срока погашения наибольшая. Однако в конце срока она уменьшается. Есть ли смысл погашать заем в таком случае ранее срока, вопрос спорный.

Возможные препятствия

Для заемщика погасить основной долг раньше срока выгодно, однако, банк при этом рискует потерять плановый доход в виде уплаченных процентов. В связи с этим в некоторых кредитных учреждениях правила досрочного погашения кредита, ипотеки сложные, условия выплат достаточно жесткие.

Есть некоторые ограничения по внесению внеплановых сумм для погашения:

• Банк вводит дополнительные комиссии. Ввести штрафы организация не может за оплату раньше срока, однако могут быть применены комиссии по банковскому тарифу.
• Введение множественных формальностей в виде регламентированных правил по составлению заявления. Так, банк может потребовать принести заявление в установленной форме в определенный срок.
• Отсутствие выбора способов изменения платежа.

Перед тем, как погасить ссуду заранее, следует внимательно ознакомиться с положениями в договоре, так как некоторые пункты, такие, как минимальная сумма досрочного платежа и комиссии прописываются в документе.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно

Ипотечные займы являются долгосрочными и подразумевают значительную переплату. В связи с этим досрочное погашение взятой ипотеки актуально. При дифференцированном платеже выгодно погашать ссуду заранее в первые несколько лет.

Перед уплатой платежа рекомендуется ознакомиться с договором, возможно, за это действие взимаются комиссии, оплачивать можно только определенную сумму, существуют прочие ограничения.

Где взять денег на досрочное погашение

Вопрос, как досрочно погасить взятую ипотеку, актуален. Такая необходимость может возникнуть в различных ситуациях – необходимо продать квартиру, переехать, провести перепланировку и т.д. В любом случае предварительно следует найти средства, чтобы досрочно выкупить квартиру или дом.

Собственные накопления

Досрочное погашение заемщиком ипотечного кредита возможно, если у него есть накопления. Принцип погашения состоит во внесении суммы по уплате, чтобы быстрее рассчитаться по займу.

Если размер минимальной суммы переплат не ограничен, можно вносить средства в небольшом размере, что также поможет в результате снизить переплату и сэкономить. Это связано с уменьшением суммы долга.

Материнский капитал

Лица, получившие материнский капитал, имеют право уплачивать им взносы за ипотеку, а также основной долг. Для этого требуется получить разрешение от ПФ. Если часть ссуды погашается таким способом, можно уменьшить размер платежей за месяц, но не срок кредитования.

Налоговый вычет

Получить налоговый вычет имеют право все граждане Российской Федерации. Однако для этого нужно иметь официальный доход, с которого оплачиваются все налоговые платежи. Вычет представляет возврат налогов, которые были удержаны государством. Он составляет 13% от стоимости покупки недвижимости.

Как пересчитываются проценты и сумма долга

Погашать долг раньше выгодно для заемщика, так как переплата по процентам станет меньше. Закрыть ипотеку можно полностью или частично. В первом случае имущество будет полностью выкупленным, с него снимается обременение. Во втором – уменьшается срок или сумма платежей, что лучше, решает заемщик, однако, большинство выбирает именно снижение срока уплаты.

При частичном погашении

При частичном, или досрочном погашении долга, ежемесячный график оплаты ссуды пересчитывается. В таком случае учитываются условия заключения сделки, берется во внимание то, что прописано в договоре.

Какие варианты могут быть:

• Уменьшение размера платежа, срок выплат остается таким же.
• Уменьшается время выплат, размер ежемесячного платежа не меняется.
• Любой из вариантов.

При частичном погашении банк может самостоятельно решить, какой вариант предлагать заемщику. Для большинства клиентов выгоднее сократить период внесения средств, а не их сумму. Если банк не дает такой возможности, возможен переход в другую организацию с целью рефинансирования.

При полном погашении

Клиент имеет право осуществить полное досрочное ипотечное погашение. Об этом намерении банк следует предупредить заранее, не позже, чем за 30 дней до внесения оплаты. При таком положении дел проценты пересчитываются организацией.

В случае полной уплаты следует заранее узнать, какую сумму долга нужно доплатить. После закрытия кредита необходимо получить документ, подтверждающий, что долга по ипотеке нет. Данную справку следует хранить в течение нескольких лет. Заранее нужно узнать о комиссиях по уплате, какой размер они имеют.