Ипотека на покупку дома

Ипотека на дом – вид долгосрочного займа, где, как правило, в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. Данная ссуда является целевой и предоставляется исключительно на конкретные цели.

Получить ипотеку можно на готовый деревянный дом, на строительство собственного жилья, либо на недвижимость в виде квартиры. Каждая ссуда имеет плюсы и минусы, банк предъявляет требования в зависимости от объекта, который заемщик хочет приобрести.

Отличительные особенности ипотеки на частный дом

Купить коттедж или другой загородный объект в ипотеку может быть сложно, так как не каждый банк предоставляет средства на эти цели. Ипотека на частный дом имеет жесткие условия, так как у кредитора повышается риск невозвращения средств, если заемщик не выполнит свои обязательства.

Квартиры продаются достаточно быстро, однако реализовать строение за городом может стать проблемно. В связи с этим процентные ставки по подобному займу могут повышаться. Некоторые банки требуют соблюдения других дополнительных условий – несения большого первичного взноса, предоставления дополнительного обеспечения.

Не всегда кредиторы готовы оформить в качестве залога землю, на которой будет строиться здание, однако такие предложения все же существуют. В любом случае, при взятии денег на строительство или покупку готового объекта, земля должна быть собственностью плательщика и быть пригодной к строительству.

Требования от банков к частному дому

Перед тем, как выдать средства на частный дом или строительство в ипотеку, банк оценивает, можно ли будет реализовать объект за короткое время, если клиент перестанет оплачивать взносы. В связи с этим многие организации, перед выдачей денег на жилой дом, проверяют его соответствие некоторым параметрам.

Основные требования банков:

• Фундамент и несущие стены должны быть выполнены из бетона.
• До строения можно легко добраться, предпочтение отдается объектам, расположенным не дальше 100 км от населенного пункта.
• Строение не обременено.
• Дом не находится в аварийном состоянии.
• Объект не является архитектурным памятником.
• В регионе, где расположен дом, есть банковское отделение.

Чтобы доказать, что здание соответствует всем параметрам строительства, клиент привлекает специалистов для осуществления строительной экспертизы. Проверка должна быть независимой, по ее окончании заказчик получает соответствующее заключение, которое имеет юридическую силу. Оно потом представляется банку.

Требования от банков к заемщику

Получить ипотеку в банке на дом или на его строительство может не каждый. Клиент должен подходить под требования банка, а также иметь положительную кредитную историю. Если КИ имеет отрицательные сведения, следует предварительно их исправить, взяв кредит и погасив его в срок. Если ошибки были допущены работниками банка или БКИ, следует обратиться в соответствующие организации.

Основные требования:

• Возраст – от 21 года. На момент погашения долга человеку должно быть не более 60-70 лет.
• Клиент должен иметь трудовой стаж.
• Любым банком учитывается размер дохода. Следует документально подтвердить его.
• Требуется выписка со счета, где есть сумма для внесения первого взноса.
• Кредит выдается гражданам РФ, имеющим прописку.

Если в качестве залога предоставляется имущество, находящееся в собственности у заемщика, к обеспечению также предъявляют требования – оно не должно быть обременено, его можно в короткий срок реализовать и т.д.

На какие дома выдают ипотечный кредит

Условия ипотеки на приобретение частного дома во многом зависят от банков. В отдельных учреждениях, чтобы оформить кредит на загородный дом, землю или строительство, потребуется предоставление дополнительного залога. Не все организации выдают подобные ссуды, так как это мероприятие может нести дополнительные риски – дачные дома обладают меньшей ликвидностью, чем городские квартиры.

Ипотека на строительство дома

Отличия ипотеки на строительство дома с имеющимся земельным участком – необходимость составления и утверждения проекта, который требуется представить банку. Ставки по процентам обычно завышены, требуется предоставление дополнительного обеспечения. Есть некоторые требования к земельному участку. Дом должен возводиться на земле, которая подходит под строительство.

Реконструкция своего дома

Данный вид кредитования оправдан, если дом изношен и требуется осуществление капитального ремонта. Такой вид договора актуален, если нужно сделать дополнительные надстройки или осуществить перепланировку. Оформляется такой заем обычно под залог дома или участка земли, на котором объект расположен.

На покупку дома

Приобрести дом в ипотеку может быть сложнее, чем купить квартиру. Это связано с тем, что такое приобретение наименее ликвидно, в случае неуплаты долга заемщиком банку будет сложнее реализовать объект. На покупку загородного дома потребуется предоставить дополнительную документацию – о расположении покупаемой недвижимости, состоянии дома. Некоторые банки требуют дополнительный залог в виде имеющейся недвижимости.

Предмет залога

Распространена практика предоставления дополнительного залога на частный дом при его покупке в кредит. Так банк получает гарантию того что в любом случае не потеряет выданные клиенту деньги.

Почему банки требуют дополнительный залог:

• На рынке недвижимости объекты имеют высокую стоимость, всегда есть вероятность, что заемщик не сможет оплачивать долговые обязательства.
• Стоимость недвижимости постоянно растет, поэтому учреждение может получить выгоду с реализации залога, если клиент не вернет деньги.
• Недвижимость является ликвидной.

Залог в виде квартиры или дома — гарантия того, что заемщик исполнит свои обязательства, даже если у него возникнут финансовые сложности.

Как оформить

Существует определенный порядок при оформлении ипотеки. Первоначально заемщик определяет, будет ли он подбирать предложения по займу самостоятельно, либо обратиться за помощью к брокерам.

Брокер является посредником между заемщиком и банковской организацией. Он ищет наиболее выгодные предложения, которые будут оптимальными для заемщика, а также консультирует относительно прозрачности договора, сопровождает клиента при заключении сделки.

Однако заемщик может действовать и самостоятельно. В таком случае сначала ему требуется подобрать жилье, которое он хочет приобрести. Частную постройку можно купить в готовом виде или взять деньги на ремонт или строительство объекта. Для заемщика при выборе важно учесть стоимость недвижимости и определить, сможет ли он полноценно выплачивать деньги за нее.

После выбора недвижимости следует выбрать банк, с которым впоследствии можно будет сотрудничать. Учреждение выбирается, исходя из целей заемщика и его возможностей.

На что требуется обращать внимание при выборе организации:

• Какова сумма первоначального взноса.
• Сколько денег можно получить в долг.
• Требуется ли оформление дополнительных страховок.
• Какую репутацию имеет организация.
• Есть ли отзывы клиентов.
• Можно ли погасить долг раньше срока.
• Есть ли комиссии.
• Особенности введения санкций.

Следует ознакомиться и с требованиями банковской организации. Возможно, для получения займа понадобится предоставить залог в виде имеющейся собственности, собрать деньги для оплаты первого взноса, улучшить свою кредитную историю.

После выбора организации следует подать заявку на получение кредита. Нужно будет подготовить такие основные документы, как паспорт, сведения о доходе, копии трудовой книжки. Если же заемщик относится к льготной категории, потребуется сбор дополнительных бумаг. При предоставлении залога также потребуется собрать документацию.

Наиболее ответственный этап сделки – оформление и подписание договора об ипотеке. С этим документом следует досконально ознакомиться. Недвижимость, которая берется в кредит, подлежит страхованию.

Что делать в случае отказа в кредите

Бывают случаи, когда в выдаче займа отказывают. Такая ситуация может произойти по разным причинам – заемщик имеет небольшой доход, нет возможности оплатить взнос, приобретаемый объект является неликвидным. Чтобы получить деньги, можно попробовать в другой банк, который более лояльно относится к клиентам.

Если самостоятельно выбрать организацию, готовую сотрудничать, не получается, можно обратиться в посредническую брокерскую организацию. Услуги брокеров не бесплатны, однако, повышается шанс, что получится найти банк, который сможет оформить долгосрочную ссуду на объект или его строительство.

Сотрудничество с брокером имеет много преимуществ:

• Подбор предложений разных банков.
• Помощь в сборе документации.
• Консультация.
• Сопровождение при заключении сделки.

Однако в некоторых случаях даже с брокером получить ссуду не получится – если клиент является должником, имеет отрицательную кредитную историю. С ненадежными плательщиками большинство банков не работают. В таком случае первоначально нужно расплатиться с долгами и повысить свой кредитный рейтинг.

Что выгоднее — купить готовый дом или землю для постройки

Чтобы оформить ипотеку для покупки дома с залогом в виде земельного участка, следует сначала определить, что лучше – покупать готовый объект, либо землю, где впоследствии можно организовать строительство.

Плюсы покупки готового строения – возможность быстро въехать, не требуется осуществление строительных работ. Есть и некоторые минусы – возможно, выбранный вариант будет не совсем подходящим, стоимость готового жилья может быть больше, чем построенного самостоятельно.

Строительство дома позволит воплотить собственный проект объекта, при этом будет возможность контролировать качество работы и материалов. Минусы – процесс длится достаточно долго, въехать сразу невозможно, не все банки одобряют ссуды на землю и строительство.