Ипотека на строительство частного дома
Ипотечный кредит представляет вид займа, который является целевым – плательщик не имеет права самостоятельно использовать заемные деньги. В качестве залога такого кредитования выступает приобретаемая недвижимость. Ипотека выдается на строительство дома такими банками, как Сберегательный банк, Россельхозбанк. Помимо этого, можно приобрести готовый дом, коттедж, а также квартиру на вторичном рынке, в новостройке, в строящемся здании.
Особенности ипотеки на строительство дома
Для взятия ипотеки в банковском учреждении на строительство жилого дома клиент должен соответствовать требованиям кредитора. Отличие данного вида кредитования в том, что первоначально организация устанавливает размер ссуды, которая может быть выдана, и на основании этих данных плательщик составляет план затрат на строительство, важно не выйти за размеры указанной суммы.
По окончании строительства требуются отчетные документы. Кредиторы нередко предъявляют требования к участку земли, на котором будет возведен дом. В период осуществления строительных работ кредиторы иногда требуют обеспечение. Ставка по таким ссудам нередко выше в сравнении с другими ипотечными кредитами.
Снизить ставку возможно, если предоставить в качестве взноса большую сумму, стать зарплатным клиентом банка, предоставить обеспечение, привлечь поручителей, оформить дополнительное страхование.
Ипотека с заключением залогового соглашения
Чтобы повысить шансы на получение ипотечного кредита под строительство собственного жилого дома, можно предоставить банку обеспечение. Им может быть квартира или дом, который находится у заемщика в собственности.
Предоставление обеспечения нередко позволяет снизить ставку процентов, получить заем на большую сумму, на длительный промежуток времени.
В среднем ставки на строительство начинаются от 15-20%. Есть недостатки у оформления соглашения на предоставление залога – оно будет наиболее длительным. Помимо этого, не каждый вид недвижимости подходит для залога. Закладываемое имущество нельзя будет продавать или дарить, пока не будет возвращен долг по ипотеке. Обязательным требованием многих кредиторов является страхование заложенной недвижимости.
Плюсы и минусы ипотеки на строительство
Ипотека на строительство имеет существенные плюсы и немало недостатков. Перед принятием решения относительно взятия кредита рекомендуется с ними ознакомиться.
Положительные стороны ипотеки:
- Возможность улучшить жилищные условия.
- Получение необходимой суммы за короткий срок.
- Возможность возврата взятого долга длительное время.
- Покупка собственной жилищной площади.
- Молодые и многодетные семьи могут получить ссуду на льготных условиях.
Несмотря на плюсы, недостатков у такого кредитования немало. Следует подготавливать проектные и сметные документы, которые должны быть утверждены впоследствии кредитором. Срок окончания строительства определен документами. Нельзя отклоняться от проекта и сметы. Обязательное условие для оформления займа – наличие земельного участка в собственности.
Этапы оформления пошагово
Ипотека под строительство осуществляется в несколько этапов. Сделка обычно осуществляется быстрее, если клиент уже имеет собственную недвижимость, которая может быть использована в качестве залога.
Первый этап – выбор учреждения. Не следует обращаться в первый банк, который предлагает наиболее привлекательную ставку – это может быть маркетинговым ходом. Возможно, переплата будет намного больше в результате комиссии, страхования и т.д.
При выборе банка важно учитывать:
- Насколько надежная организация.
- Сколько лет учреждение существует на рынке.
- Какие отзывы имеет организация.
- Какие финансовые показатели у банка.
- Насколько велик выбор программ кредитования.
После выбора учреждения следует собрать необходимую документацию и подать заявление на оформление кредита. После этого может быть осуществлена проверка закладываемого имущества, если таковое присутствует.
Самый ответственный этап – заключение договора. Его нельзя подписывать, не читая, а при возникновении вопросов следует посоветоваться с юристом. Особое внимание нужно обратить на размер ставки процентов, возможность погасить заем раньше срока, особенности санкций, права и обязанности заинтересованных сторон, размер комиссий.
После подписания договора клиент получает средства. Их следует возвращать согласно графику, чтобы не допускать просрочек и не испортить кредитную историю.
Какие потребуются документы
Чтобы оформить ипотечный кредит, следует собрать множество документов. Обязательным является заявление на получение средств, паспорта заемщика и созаемщиков, СНИЛС, свидетельство о браке (если заемщик состоит в браке), справка НДФЛ, копия трудовой книжки, сведения о залоге (если обеспечение есть).
Категориям граждан, которые имеют льготы, необходимо собрать документы, подтверждающие их статус.
Для взятия ссуды на постройку частного дома при одобрении заявки понадобится предоставление дополнительного пакета документации. Нужно подтвердить наличие взноса, проект и смету, собрать документы по залогу, собрать все документы на землю и другие бумаги по требованию банка.
Условия банков и особенности
Каждый кредитор предоставляет различные условия для взятия ипотеки на постройку дома. Один из самых известных банков в России, Сберегательный банк, предлагает выдачу займа на срок до трех десятков лет. Важное условие – предоставление взноса от четверти занимаемой суммы. Ставка – от 9,5%.
Другие банки, предоставляющие выдачу такого займа:
- Россельхозбанк.
- Севергазбанк.
- ДельтаКредит.
- Центр Инвест.
- Примсоцбанк.
- Абсолют.
- Финсервис.
Каждый банк имеет различные требования к заемщикам, однако, все заемщики обращают внимание на возраст, доход, кредитную историю.
Требования от банков к заемщику
Чтобы получить ипотеку заемщику на строительство дома, нужно соответствовать условиям, которые выдвигает банк. Так, заемщик должен быть старше 21 года, на момент погашения ссуды ему должно быть не более 60-70 лет. Возрастной лимит устанавливается каждым учреждением по–разному.
Учитывается наличие работы – клиент должен иметь стаж на последнем рабочем месте не менее полугода. Уровень дохода за месяц должен быть достаточным, чтобы суметь оплачивать взносы. Если доход относительно небольшой, может потребоваться привлечение созаемщиков или заложение имущества.
Чтобы определить, какие банки дадут ипотеку, следует заранее ознакомиться с их требованиями и выбрать оптимальный вариант.
Требования от банков к частному дому
Чтобы получить ипотечный кредит в банке на строительство дома, лицо должно соответствовать требованиям. Помимо этого, от него потребуется сбор документации, подтверждающей, что залог, а также земля под строящийся дом соответствуют условиям.
Так, участок должен быть собственностью частного лица. Он должен быть подходящим для строительства дачного дома, коттеджа и т.д. Заемщику требуется предоставить проект и смету, уложиться в срок по строительству.
Программа молодая семья
Вопрос, как взять ипотеку молодым семьям на строительство частного дома, актуален. Это связано с тем, что государство запустило программы по поддержке отдельных групп заемщиков, чтобы помочь им в улучшении жилищных условий, оформлении ипотеки с наименьшей ставкой процентов. Воспользоваться льготой могут граждане, которые состоят в браке и соответствуют требованиям по возрасту.
Материнский капитал
Строительство домов, используя оформление в банке ипотеки, распространено. Однако большинство организаций требуют большой первый платеж, иначе ставка процентов существенно возрастет. Не все семьи могут накопить крупную сумму для взноса, тогда, зачастую, ипотека становится недоступной.
Государство поддерживает семьи, в которых рождается второй и последующий ребенок. Такие категории имеют право на получение материнского капитала, который можно взять за основу, чтобы внести взнос.
Деньги можно использовать, чтобы внести первый взнос за дом, либо погашать с его помощью основной долг по займу. Чтобы распорядиться средствами, нужно предварительно получить разрешение от пенсионного фонда на осуществление данных действий.
Налоговые вычеты
После оплаты средств по ипотечному кредитованию на жилищное строительство плательщик имеет право возвратить часть средств. Размер вычета равен 13%, максимальная его сумма составляет 260 тыс. рублей.
Таким образом, можно вернуть до 13% от покупки жилья в кредит. Получить можно средства в размере, которые не превышают объем выплаченных налоговых платежей. Ограничения на число лет возмещения нет. При подписании ипотеки на несколько десятков лет можно каждый год подавать заявление к вычету.
Получить его можно через ИФНС, работодателя. Чтобы оформить выплату, требуется 3 и 2 НДФЛ, паспорт, заявление, договор по ипотеке, график выплат по нему, ДКП, справка из банка, в которой указаны по факту выплаченные проценты.